互联网+农业推动农村支付服务环境建设，畅通农村支付结算渠道

作者｜《中国金融》记者 季伟

文章| 《中国金融》2016年第8期

主持人的话

农村金融是农村经济的核心，农村支付服务是农村金融服务的基础。随着普惠金融、精准扶贫等政策深入实施，深化农村支付服务环境建设、畅通农村支付结算渠道已成为促进“三农”发展的重要途径。与往年不同的是，“互联网+农业”正在成为推动农村经济发展的新兴力量。与此相适应，农村支付服务开始向移动支付等新兴业态转变，银行卡等传统支付工具也在不断寻找创新，努力打通普惠金融“最后一公里”。本期前沿专题特邀中国人民银行合肥市中心支行行长刘兴亚、中国人民银行广州分行副行长曲艳玲、杭州中央支行副行长朱文建中国人民银行分行研究如何结合当地农村支付试点工作实际。提出协调传统支付工具与创新支付工具协调发展、布局农村整体支付环境的建议。

安徽省砀山县是著名的水果生产基地。砀山县约有1.2万名水果代购经纪人活跃。当地50%以上的水果是通过中间商收购和销售的。当地政府通过对水果收购经纪人进行业务培训、在水果收购现场设立移动支付代理服务点等方式，利用移动支付服务实现水果收购非现金结算，提高了资金结算效率，大幅降低了金额。现金获取方式，有效破解了传统现金获取方式面临的资金结算慢、效率低、安全隐患等重大困境。

记者：移动支付作为一种新兴的支付工具，主要针对哪些客户群体？

刘兴亚：农村开展的移动支付业务主要有六大类，即账户查询、纳税、一般消费、小额转账、小额取现、补贴发放。结合安徽省的实践，农村移动支付服务的目标客群定位主要考虑两个因素：一是地域因素，重点关注银行网点较少的县城或乡镇居民，金融服务资源匮乏，支付服务供应相对不足甚至空白。作为目标客户群体，如六安市金寨县、池州市青阳县等；其次，人员因素是优先考虑上述地区相对年轻、观念先进、对新型电子支付服务接受度较高、有一定购买力、能承担一定费用的居民对转账、汇款、支付等支付服务有强烈需求，是移动支付服务的重点客户群体。大力推广自主移动支付业务。例如县域工业园区的农民工、农村青年个体工商户、小微企业主、大学生村官等，以及其他办理独立移动支付业务有一定困难的老年群体，可通过移动支付代理服务点提供服务。总之，重点客户群体往往具有支付服务需求旺盛、周边环境支付服务供给不足、接受新支付服务方式的意愿和经济能力等特点。

记者：广东省移动支付发展有何特点？

曲艳玲：移动支付在提高支付效率、降低金融交易成本、促进金融普惠、促进“三农”发展等方面逐步发挥了重要作用。 2013年以来，我们充分利用商业银行的资本管理和风险管理优势，在移动支付服务市场中发挥基础性和带动作用。另一方面，我们还积极发挥支付机构机制灵活、创新能力强的优势，推动多家机构推广移动支付业务，形成小额便捷支付领域对传统支付业务的延伸和补充。 。例如，湛江、韶关、阳江、茂名、珠海、汕尾、汕头、江门等城市，重点推广海鲜、农产品等专业批发市场。其中，湛江宝满水产批发市场已实现移动支付100%全覆盖。推广过程中，韶关以“一县一特色、一行一品牌”模式确定了17个农村移动支付重点推广项目，推动商业银行移动支付“进景区、农贸市场、种植基地”。农村专业合作社、“助农提款服务点”等初步形成了具有区域特色的移动支付服务推广新模式，不少支付机构已向粤北韶关、清远等偏远山区推广移动支付服务。以及粤西阳江等海岛地区，提供涵盖新农保、新农合、电视、固话、手机支付等支付服务。

记者：全球移动支付普及率最高的地区是非洲，比如肯尼亚。为何移动支付在经济落后的非洲发展如此迅速？

朱文健：据了解，目前非洲主流移动支付模式以移动运营商为主，肯尼亚的M-PESA就是典型代表。 2006年，该国只有不到30%的成年人能够获得正规金融服务。自2007年手机支付系统M-PESA诞生以来，到2015年肯尼亚人获得正规金融服务的比例已达到68%。 M-PESA主要针对无银行账户人群，通过手机为他们提供转账汇款、消费支付、提取现金、话费充值、工资支付、还贷等服务。移动支付在非洲的快速发展主要得益于以下几个原因。一是移动通信市场深入农村，市场空间大。在肯尼亚这个人口超过3000万的国家，只有不到20%的居民拥有银行账户，但手机用户却有近1000万。银行分支机构只有约1,000家，但移动通信服务提供商拥有超过25,000家分支机构。手机的普及催生了移动支付，促进了业务的发展。二是金融服务不便、收费高。由于一些正规金融机构设立分支机构的成本较高，偏远地区的民众大多没有银行账户，无法获得银行服务，难以为民众提供基本的金融服务。三是业务创新不断丰富移动支付功能和形式。即使是最古老的非智能手机也可以使用 M-PESA；业务创新也提升了用户满意度。目前，全球发展中经济体的163种移动支付产品中有90种在非洲。

记者：借鉴肯尼亚的经验，我国移动支付未来的发展方向是什么？

曲艳玲：与肯尼亚相比，我国经济金融环境要好得多，金融服务渗透率更高，金融基础设施也比较完善。我们不能简单照搬肯尼亚的商业模式和发展道路。另外，我国幅员辽阔。各地经济发展水平参差不齐，单一发展模式无法带动整体发展。需要更加差异化、更加精准的促销模式。例如，在工业经济较为发达、居民金融素养较高的城乡结合部地区，农民所需的金融服务与城镇居民几乎相同。因此，有必要推广功能更全面、支付方式更多样化的产品。全面的移动金融支付产品需要各级政府、商业银行等共同努力、合作推动现代金融服务可持续发展；而在工业和经济发展相对落后的偏远农村地区，肯尼亚可以借鉴“通信运营商+合作银行”的移动支付业务推广模式，调动不同市场参与者的主动性和积极性，充分发挥各自的优势。发挥优势，共同推动农村移动支付发展。

2013年，中国人民银行余姚市分行组织辖内商业银行​​继续在余姚中国塑料城网上交易平台生活馆、商品馆、金融馆、企业馆开展各类优惠支付营销活动鼓励塑料城经营户使用网上支付。 ，培养他们的电子支付交易习惯。 2015年，市场实现网上银行交易额近350亿元。按0.5%转让费计算，全年为经营户节省财务费用1.75亿元。

记者：随着信息技术的发展，移动支付、网上支付、电话银行等新兴电子支付方式，结合当地电子商务的发展，体现出“互联网+农业”的特点。您认为电子支付如何在促进农民消费、促进农村产业转型升级、培育农村经济新动能方面发挥作用？

曲艳玲：随着互联网的快速发展，各地基本建立了农村电商闭环模式，推动“工业品下乡”、“农产品进城”，创新了新兴的“互联网+” “农”业态，带动农民消费。促进了农村产业转型升级，为农村经济发展增添了新动力。小额、快捷、方便、安全的电子支付在这个商圈闭环中发挥的作用尤为明显，成为农村电商发展的重要杠杆。 2015年以来，我们大力推动商业银行依托电商场景，大力发展电子支付工具在农村电商农产品交易和物流中的应用，将农村电商业务与当地特色农业产业融合，对接农村电商业务。农产品进入城市和农村。资金和工业品下乡支付渠道。例如，茂名、清远、韶关等城市打造“助农取款+移动支付+电子商务”的新型农村普惠金融发展模式，推动本村居民通过手机银行开通网上银行、手机银行。 “淘宝”、“京东”等平台。第三方电商平台为当地农民采购生活必需品、种子、化肥等。大力支持当地农民“接入互联网”转型，以网上电商为“产业倍增器”，让当地农产品走出去，为当地农民提供了良好的创业平台，积极发挥发挥支付在服务实体经济、服务“三农”中的作用。

朱文健：2013年以来，人民银行杭州中心支行组织实施农村“易(e)支付工程”，主要解决农村电商金融配套服务和支付便利化问题面向农村居民，大力推广网上支付和手机支付。支付服务在农村地区得到应用。组织银行机构、支付机构通过创建“电子支付应用示范区、示范县（市、区）、乡镇、村”等方式示范、引导和推动电子支付服务广泛应用。通过与农村电商融合发展，开展银行卡助农服务点和农村电商村级服务站合作共建，创新推广适合农村特点的电子支付产品，拓展农村金融服务体系。电子支付应用领域，提升客户体验。

记者：推广电子支付的重点是什么？有什么困难？

刘兴亚：目前，农村地区计算机普及率、网络宽带速度和互联网服务质量不断提高，影响电子支付发展的硬件设施和基础条件正在逐步完善。因此，在农村推广电子支付的重点是扩大农村电子支付的应用场景。一是继续依托电商场景，大力发展电子支付在农村电商、交易、物流等方面的应用；二是社会生活业务场景，在农村社区管理、社区互动、生活支付、社区交易等各个方面，充分发挥电子支付的服务和保障作用；三是积极发展涉农领域产业供应链服务场景，依托“三农”领域核心企业，推动电子支付在产业链不同环节的应用。由于农村地区现金使用习惯根深蒂固，加之农村居民年龄较大、知识水平较低、对新鲜事物的接受能力较差，农村地区推广电子支付的难点在于新兴需求的培育。用于电子支付。要进一步加强宣传教育，提高农村地区对电子支付的认知和接受程度，逐步改变农村商品经济活动中使用现金的习惯，让更多农民愿意通过电子支付办理资金结算。

记者：基于农村的实际需求，您认为推广电子支付更加务实有效的方式和思路是什么？

曲艳玲：我认为，“需求导向、风险可控、宣传培训”是农村推广电子支付方式应遵循的三个基本原则。只有满足农民、农业投入公司等需求、符合使用习惯、成本相对较低、安全性能良好的电子支付产品才能在农村实现可持续发展。一是根据市场需求提高促销精准度。立足“农村特色”，聚焦农民需求，根据不同农村经济发展特点，推出适合农民习惯的电子支付产品。我们不能简单地将成熟的城镇居民支付产品复制到农村，也不能简单地认为农村需要的是最普通、低端的支付产品。二是以风险控制为抓手，保护消费者合法权益。电子支付具有信息化、网络化、无形化的特点，其面临的风险传播速度更快、危害更大。一旦发生风险，很容易通过网络迅速引发连锁反应，引发整体性、系统性金融风险。同时，也为犯罪分子提供了更加便捷的资金转移方式。由于农村地区金融生态环境相对薄弱，参与者的风险承受能力更差，风险控制就显得尤为重要。因此，在推广过程中，一方面要加大对电子支付领域违法犯罪活动的打击力度，营造安全和谐的支付服务环境，确保农村居民信心，鼓励农民敢于创新。使用它；另一方面，促销主体要增强风险防范意识，提高风险管理能力，采取有效措施保护消费者合法权益。三是以宣传金融知识为目标，提高普及程度。农村消费者自我保护意识低，风险识别能力低。他们在追求和享受支付便利的同时，忽视了对自身财务信息的保护，对支付业务固有的风险警惕不够，很容易导致风险不断积累。因此，在不断满足消费者不同支付服务需求的同时，还需要加强所有相关人员的法纪和安全保密教育，提高电子支付安全防护意识；同时，增加电子支付使用、风险防范、警示教育等知识宣传和培训，切实增强电子支付用户的使用意识、风险意识和风险防范能力。

丽水位于浙江省西南部。是典型的“九山、半水、半田”山区。农村人口占全市总人口的84.5%。农村金融基础设施薄弱，金融服务供需矛盾突出。 2010年起，人民银行丽水中心支行组织当地涉农银行机构在农村定点门店设立“银行卡助农服务点”，方便农民领取小额涉农补贴、养老金、支付水电费。截至2015年底，丽水共设立银行卡助农服务点2114个，实现农村基本金融服务全覆盖，惠及全市农民超过130万户，为全市农民节省近520万元。

记者：与城镇居民相比，农村居民在金融知识、消费观念、支付习惯等方面存在较大差异。银行卡仍然是农村地区主要的支付结算媒介。这方面有哪些创新？

朱文健：在浙江省，农村“e易支付工程”建设正与银行卡助农服务工程、“便民支付工程”同步推进。银行卡涉农服务项目主要解决偏远农村地区基础金融服务薄弱的问题。 2010年以来，浙江省推广使用银行卡助农。农民借助商户、POS机和银行卡，在家门口即可享受小额取款、支付、查询、转账等服务。基础金融服务解决政府农业补贴发放、老年人养老金提取、日常水电费缴纳“三难”，打通普惠金融支付“最后一公里”。近年来，农民征信、防伪货币宣传等功能与农业服务点有效融合，不断丰富服务点功能，为农民提供更多基础金融服务。截至2015年底，全省1.95万个行政村共设立农民银行卡服务点2.3万个，实现金融服务缺失行政村全覆盖。 “农民便民缴费工程”主要解决农村商品交易市场和中小城镇资金结算难问题。通过在商品交易市场、县城、中小城镇、经济发达村开展“一卡通通卡示范县、示范镇、示范区”创建，切实改善农村卡使用环境。截至2015年底，全省农村共创建“一卡通行示范县”、62个示范镇、655个示范区。通过促进存款卡互换、将各类涉农补贴纳入银行卡发行等措施，推动农村居民用卡结算。通过在税务大厅、公立医院、车站等农村公共服务区域建设受理环境，引导更多农民使用银行卡。到2015年底，银行卡应用将全面覆盖农村办税大厅、公立医院等公共服务领域。

记者：随着用卡环境的优化，未来农民使用银行卡有望在哪些方面实现突破？

刘兴亚：一是农民更加注重银行卡的消费功能。发卡量的增加将加速银行卡支付对现金支付的替代，银行卡消费渗透率进一步提升。二是农户逐渐开始关注银行卡增值服务，注重服务质量和用户体验。这也将直接推动发卡机构在卡设计上更加注重地域文化特色和农民个人喜好，融合金融功能，将公共服务叠加到卡功能上。服务功能。三是银行卡的门户和纽带作用更加凸显。农户办理银行卡后，可以选择发卡银行办理网上支付和移动支付业务，还可以进一步办理小额信用贷款、理财产品等业务。也就是说，银行通过银行卡可以整合信贷业务、资产业务、中间业务，带动其他业务的发展。

记者：2016年3月23日，中国人民银行等七部门联合印发《金融扶贫开发实施意见》，强调要“深化农村支付服务环境建设，推动推出金融扶贫资金支持”。支付服务进村入户。”深化农村支付环境建设应采取哪些措施？

曲艳玲：我觉得应该从两个方面入手：一是思想上，二是行动上。思想层面，简单地说，就是要深刻认识和提高财政救助精准扶贫、精准扶贫的紧迫感、责任感，同时准确认识脱贫攻坚过程中存在的诸多不足。建设农村支付服务环境。在操作层面，关键是要做到三个“精”。一是精准施策，寻找支付服务切入点。紧紧围绕“精准扶贫、精准扶贫”基本方略，准确把握金融扶贫帮扶总体要求，以普惠金融理念引领扶贫开发支付服务环境建设，提供指导就“扶谁”“扶谁”“怎么扶”制定切实可行的实施方案，加强贫困对象识别分类，明确精准扶贫支付服务切入点和重点从生产建设、创业就业等多个角度，精准发力。二是精准推进，打造普惠支付新平台。推动地方政府创造条件鼓励和引导金融机构参与精准扶贫。建立覆盖农村支付服务深化应用成效的监测评价体系，及时动态跟踪扶贫支付服务进展情况。加大金融扶贫政策和精准扶贫宣传力度，建立信息共享机制，加强各地区、各部门之间的沟通。三是精准落实，满足专项支付服务需求。精准对接特色产业发展，使支付服务及时嵌入特色产业全链条，促进特色产业上下游融合发展，提升产业链价值。通过对接建档立卡贫困户，建立精准扶贫支付服务档案，为贫困户生产、生活、消费提供全方位支付服务；创新声波支付、位置支付等新兴支付方式，丰富移动支付应用场景，便利老年人、残疾人等特殊弱势群体。密切关注其他弱势群体支付需求特点，抓紧研发成本相对低廉、操作简单、安全的支付服务产品，提高弱势群体金融服务的可及性；同时，充分分析弱势群体对支付服务方式、产品、服务费用的不同层次偏好，在此基础上差异化对接支付需求，精准个性化支付产品推送。

记者：未来农村支付会是什么样的模式？

朱文健：随着移动互联网技术和电子支付技术的不断进步，未来农村电子支付业务将呈现出以移动支付业务为主、银行卡、网上支付为辅的发展格局。对此，应从农村实际出发，因地制宜地提供错峰支付服务：从区域上看，在边远农村地区，要重点推动银行卡涉农服务可持续发展，推广应用。移动支付；在县乡重点推广网上支付、移动支付等电子支付应用，便利小企业、市场经营者和农村居民资金结算。在受众方面，针对老年人，积极引导他们使用银行卡进行日常结算；对企业来说，鼓励使用网上支付，提高资金使用效率，降低结算成本。针对年轻群体和个体户，充分发挥场景化、便利化优势，大力推广移动支付业务应用。同时，要用更加开放包容的理念，引导银行机构和支付机构针对客户多样化需求，开展支付产品和服务创新，实现电子支付业务无缝融合。和农村电商。推动银行机构与支付机构、互联网公司、先进科技公司等开展业务合作，充分利用现代通信、认证、生物识别等技术开展业务创新，不断提高产品和服务的便利性，提高客户服务质量。体验，增加客户粘性，增强企业核心竞争力。

刘兴亚：从本质上来说，移动支付实际上是手机这种生活必需品上各种电子支付模式的融合，其业务本质往往并不局限于手机的具体载体和形态。例如，远程支付模式实际上是互联网支付的移动化，其本质仍然是互联网支付；而近场支付模式是电子现金预付卡或银行卡的手机融合，其本质是预付卡或银行卡收单业务。 。随着电子商务和我国“互联网+农业”的发展，我国农村地区的移动支付服务或将与互联网支付、银行卡收单等其他支付方式日益相互渗透，并通过应用场景的创新，推动移动支付业务的发展。付款以及农村电子商务和农村金融服务的深层集成将建立一个综合平台，涵盖农村付款，电子商务，信贷和社交网络。 ■